Pourquoi un certificat de solvabilité ?
Quelle incidence sur mon acquisition immobilière ?
Un certificat de solvabilité, également appelé » certificat d’acheteur « , confirme votre solvabilité et indique votre capacité de prix d’acquisition.
Nombreux sont les agents immobiliers qui demandent un certificat d’acheteur pour s’assurer de la confirmation de votre solvabilité vous vous permettant le financement de votre projet immobilier. Cette attestation démontre à la partie venderesse que vous avez déjà fait les démarches préliminaires et nécessaires pour vérifier au préalable votre capacité d’emprunt.
La présentation d’un certificat de solvabilité lors de la visite de votre projet immobilier est une preuve incontestable de votre sérieux dans cette démarche d’acquisition. Le montant attesté peut également être un puissant levier de négociation vous démarquant des autres candidats acheteurs éventuellement solvables.
Qui peut délivrer ce certificat de solvabilité ?
Les banques et les intermédiaires de crédit immobilier agréés par la CSSF sont habilités à délivrer ce type d’attestation aux potentiels acheteurs d’un bien immobilier.
Pourquoi vérifier le budget maximum d’acquisition auprès d'un intermédiaire en crédit hypothécaire plutôt qu'auprès d'une banque ?
Parce que chaque institution financière a ses principes d’évaluation en matière d’octroi de crédit immobilier. Le budget maximum pour l’acquisition d’un projet immobilier, une résidence principale, une résidence secondaire, ou un investissement locatif, peut varier fortement d’une banque à l’autre.
Par conséquent, il est préférable de demander conseil à un professionnel agréé comme intermédiaire de crédit immobilier. Ceux-ci connaissent les principes d’évaluation des différentes banques. Ils peuvent donc estimer le budget maximum à travers la jungle des produits financiers afin de trouver les banques les plus appropriées en fonction de votre situation personnelle.
Qui peut délivrer ce certificat de solvabilité ?
Les banques et les intermédiaires de crédit immobilier agréés par la CSSF sont habilités à délivrer ce type d’attestation aux potentiels acheteurs d’un bien immobilier.
Pourquoi vérifier le budget maximum d’acquisition auprès d'un intermédiaire en crédit hypothécaire plutôt qu'auprès d'une banque ?
Parce que chaque institution financière a ses principes d’évaluation en matière d’octroi de crédit immobilier. Le budget maximum pour l’acquisition d’un projet immobilier, une résidence principale, une résidence secondaire, ou un investissement locatif, peut varier fortement d’une banque à l’autre.
Par conséquent, il est préférable de demander conseil à un professionnel agréé comme intermédiaire de crédit immobilier. Ceux-ci connaissent les principes d’évaluation des différentes banques. Ils peuvent donc estimer le budget maximum à travers la jungle des produits financiers afin de trouver les banques les plus appropriées en fonction de votre situation personnelle.
Quelles informations faut-il fournir pour la délivrance d'un certificat de solvabilité ?
Pour évaluer précisément vos capacités financières, votre courtier a besoin d’informations sur votre profil personnel et votre situation financière.
Les principaux facteurs définissant le budget d’acquisition d’un projet immobilier :
L'âge du client
L’âge définit la durée maximale du prêt immobilier. Les banques divergent fortement sur ce point. Alors que de nombreuses banques n’approuvent une durée du prêt que jusqu’à l’âge de la retraite (65 ans), d’autres institutions peuvent également financer au-delà de l’âge de la retraite. Une personne âgée de 40 ans ne peut donc, en théorie, obtenir un financement que pour 25 ans auprès de certaines banques. D’autres banques peuvent approuver un emprunt pour une durée de 30 ans, et dans certains même au-delà de 35 ans. Cela modifie significativement le budget total d’acquisition.
Revenu
Le revenu mensuel définit la capacité de charge maximale. A nouveau, chaque banque calcule cela différemment. Alors que certaines banques requièrent un maximum de 40 % des revenus du ménage comme capacité maximum de remboursement mensuel, d’autres banques acceptant un ratio de 50 %, voire jusqu’à 64 %.
Avec un revenu familial total de 10 000 EUR par mois, le plafond de remboursement mensuel maximum varie entre 4.000 EUR et 6.400 EUR. Cette limite impacte significativement le budget total d’acquisition.
Apport en fonds propres
Un autre facteur déterminant est l’épargne disponible pour l’acquisition d’un projet immobilier. Pour les primo-accédants, les banques peuvent financer jusqu’à 100 % de la valeur du bien. Toutefois, de nombreuses banques exigent un apport minimum sur le prix d’acquisition, et cet apport doit également couvrir les frais d’acquisition.
Par exemple, le montant d’épargne disponible et dédiée à cet apport influence directement le montant total du budget confirmé, et éventuellement les conditions d’emprunt, différemment, d’une banque par rapport à une autre.
En savoir plus sur le LTV.
Comment FIDEM calcule-t-il mon budget d'acquisition pour mon Certificat de Solvabilité ?
Chez FIDEM, nous nous concentrons sur vos objectifs et vos souhaits personnels. En effet, le montant du prêt que vous pouvez vous permettre ne dépend pas nécessairement de ce qu’une banque approuverait. Ce qui est plus important, c’est ce que VOUS voulez. Par exemple, une banque peut approuver une mensualité allant jusqu’à 6 400 EUR, mais vous ne voulez pas payer plus de 4 000 EUR par mois. Pour nous, le facteur le plus important est la mensualité que VOUS souhaitez. Nous vérifions quelle banque peut offrir la meilleure solution de financement en fonction de ces paramètres. Pour mettre les choses en perspective, nous simulons votre cas personnel à l’aide d’un plan de financement exemplaire. Si celui-ci répond à vos exigences, nous vous délivrons le certificat de solvabilité FIDEM. Dès que vous avez trouvé un bien qui correspond à votre budget, nous n’avons besoin que des documents relatifs au bien pour compléter la demande de prêt pré-vérifiée et pour procéder aux démarches auprès des banques.
C’est un véritable gain de temps.
FACTEURS CLÉS
Les principales raisons pour lesquelles fidem. devrait vous fournir un certificat d'acheteur
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